我用死薪水輕鬆理財賺千萬:16歲就能懂、26歲就置產的投資祕訣

滿意度

薪水理財

我用死薪水輕鬆理財賺千萬:16歲就能懂、26歲就置產的投資祕訣

想要有錢就學有錢人過生活

先問朋友,看到上述這句話腦中想到的有錢人生活是什麼?
開名車、住豪宅、喝高級紅酒、一頓晚餐出手上萬元?
真正白手起家的有錢人,從死薪水輕鬆理財賺千萬書中作者的解釋,以及我自己的觀察,
還有許多書、名人故事的佐證,有錢人過的生活並不如想像奢華。
或者更嚴僅一點來說,有錢人在變成有錢之前,過得都是很節儉的生活,因為他們要讓收入大大大於支出,
所以願意犧牲生活品質換取提早得到第一桶金。

薪水理財

這也是作者說到的第一個守則:以想要致富的方式來花錢。
作者安德魯說到他在累積百萬美元財富前,受到父母經濟吃緊的影響,他對於財富的花費總是知道要刻制慾望,
他在消費之前會再三思考,眼前的物品對他而言是否需要大於想要,價值高過價格?
如果不是,他不會購買。
也因此,他開的車子、用的物品、穿得衣服、上的餐廳,都以實用性或省錢做考量。
比如他開的車都只考慮二手車,而且再出手購買之前他會苦心研究該二手車的性能與保存性,
之後再等待車商報給他好價位,除非出現他認為合理的二手車價不然他不會出錢購買。
至於什麼樣的車價才叫合理?
從他的故事得知,一台能夠讓他開了一、二年後轉手賣出還會賺錢的車子,才是合理的二手車價。
所以別人開的車子是價值一直折舊減損,這位高中老師開的車子則是讓他愈來愈富有。

從此點來看,這種等待好價位的觀念也反覆出現在後面的幾個守則中。
想想我們投資不就是該這樣嗎?
用心了解自己選擇的投資標的,等待好的購買價位出現,最後出手時就已經等於賺錢。

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註:作者第一個致富守則中文書翻譯為「像真的有錢人一樣花錢」,
個人認為英文原意比較貼切,英文原文是:Spend Like You Want to Grow Rich(以想要致富的方式來消費)
因為不可否認有一部份的有錢人花錢是很豪邁,過著高消費的生活,
不過自己在擁有那樣身價之前,真的像「有錢人一樣花錢」可不太妙。

投資愈早開始(學習)愈好,而且不要中斷,關鍵就是在複利的效應,時間愈長,複利的效果愈明顯。
這位高中教師在書中舉了一個有趣的例子,內容是二個女孩因為投資開始的時間不同,
造成一個投資小錢卻滾出另一個後期投資大錢也追不上的財富,提早投資原則在作者其它守則中也可以發現其價值。
書中作者推薦大家主要的投資工具是指數化投資,所以提早投資的好處比晚投資明顯許多。
這裡先插個話,關於指數型投資工具我也認為是非常適合想要追求穩健投資,
特別是投資新手該知道的投資方法,而且不管是當做投資主力或是做為投資組合都該實際擁有。

作者在其它守則中提到,投資需要等待好的買點出現,而好的買點通常出現在市場恐慌的時候,也就是所謂的股災,此時就是進場的好買點。
這裡就要搬出巴菲特說過的一句話:「當別人貪婪時我們該恐懼,只有當別人恐懼時我們才要貪婪。」
We simply attempt to be fearful when others are greedy and to be greedy only when others are fearful.
所以,除了複利之外為何愈早開始投資愈好?
因為股災不是說來就來,也不是像百貨週年慶一樣一年都給它來一次,
股價並不是每天都在跳水,股災有時二、三年才一次,也有可能等了五年還等不到,
所以愈晚投資能夠逮到的機會自然就愈少。所以提早投資的好處,複利+股災機會的邊際效益就愈大。

固定薪水族應該是先把投資的部份先安置在一部份,剩下的才是生活花用,以及預備金。
投資是要用閒錢,而且時間是複利效果最重要的因素,書中說的是「複利的挪亞定律」

動型股票基金、或是股票,在長期的平均下絕對很難打敗大盤,何況它收取的手續費、內附的佣金抽成,長期下來絕對是弊大於利。
指數型基金只看股債比例,以本書中所教的以年齡當成債券的比例,
如30歲股債比就調整為7:3,40歲股債比就調整為6:4,而且當股市下跌時,
代表股價便宜,剛好可以調整股票型的比例,書中說「對於薪水族而言,股市下殺是一場難得的盛宴。」
「巴菲特在一九七四年接受《富比士》雜誌專訪時,為什麼會說當他面對股市大幅下跌時,覺得自己像是在後宮裡過度縱慾的傢伙。」
在投資的世界裡,你如果買了一檔美國整體股市指數型基金,等於買了一個涵蓋美國股市幾千檔股票的產品。
它代表了該國整個股票市場。
所以,只要你購入三種指數型基金,你的錢幾乎等於投資在全球的金融市場。

股市中常聽到的就是「別人恐懼時,我貪婪,別人貪婪時,我恐懼」
不過這正是違反人性之處,不是那麼容易心裡不受到股市起起落落的影響,因為指數化投數省去大大部份的關心股市的時間,
也享有投資的獲利,市場的起伏只要花幾分鐘去調整個人的股債比例,一樣能安心照常過日子,生活不受打擾。

「當初辦的貸款利率低, 所以目前手上有多餘資金是不是先拿去投資才對?」從數字計算上來說答案是「對」,
不過這就是投資理財有趣的地方,通常它不會只跟數字計算有關。
要解釋為什麼,我想先從「套利」開始談起。

套利,一直是種聽起來吸引人的獲利方式,最常見的就是從銀行借錢出來,
然後轉投資到預期報酬率比貸款利率還高的地方,如此就能每月(年)不需資本而賺進更多的錢。
然而,實際上能成功套利的人是少數,更多是誤以為自己在套利的人,最終並不是套利,更可能是在套「損」。

要先強調,我並非認為正當的套利行為有什麼問題,能夠運用財務槓桿是個人本事,
而且畢竟也承擔了該有的風險,若投資失利絕對是加倍傷害,財富不進反退。
我想要提醒的是,在誤解套利觀念下去進行的投資,以為是在套利,事實上卻是拉高自己的投資風險。
其中,我最常遇到的就是這個想法:「先把閒錢拿去還給銀行,等於白白錯失投資賺錢的機會。」

聽起來很合理,是吧?因為是閒錢,所以不急著還利率低的貸款,拿去投入報酬率高的市場才是聰明,
就好像套利一樣,提高手上資金的效益。

還債可視為「逆向投資」把屬於自己的財富買回來
回到開頭所提,許多人會傾向延遲還貸款,認為應該要像套利般活用資金,
根本原因就是在沒有分清楚「貸款投資」「貸款付錢」是不同的兩件事。

希望你也能體會到,投資的目的雖然是透過本金滾出更多的錢,但不是像表面般只有當你去買金融商品時才算走上投資路,
在有貸款的情況下先將還款計畫做好,也是投資的過程。
另外,提早還清貸款我也會視為「逆向投資」,把原本就屬於你的財富買回來,進而增加每月的現金流。
隨著每期還款的貸款利息降低,每月可運用的資金變多,之後再投資累積財富也會相對變快。
要知道,這些不是單純在理債而已,而是為了足夠且穩定的現金流去計畫完善的投資策略,讓自己能夠冷靜判斷市場起伏,
進而賺到長期的大波段利潤。

記得,我們的資產就像前述的桶子,不會漏水的桶子才可以讓你度過各種大小金融危機,
從中找到更好的投資機會,進而換到更大的桶子,擁有更好又更自由的生活。

 


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