土地貸款保人

土地貸款保人是必要的嗎?90秒看懂貸款為什麼常常要補保證人!

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土地貸款

土地貸款是指將土地抵押給銀行或民間貸款公司後,取得一筆資金的行為。一般來說,要辦理土地銀行在普通的銀行是沒有辦法辦理的!那麼要去哪裡辦理呢?要到土地銀行、農會及信用合作社才能辦理。

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土地貸款是什麼?2分鐘看懂銀行、融資及民間貸款各個優點

 

貸款為什麼要保人

為什麼需要保人?

當借款人的條件不佳、信用不良、有遲繳紀錄等問題時,通常都沒有辦法借到理想的利率與額度,有時候甚至沒有辦法辦理貸款。

這時如果能提出一位信用較佳、財力證明佳的「貸款保證人」做擔保,向銀行保證借款人如果不履行債務條約時,可以替借款人承擔責任!這樣,借款人就可以爭取到更好的貸款條件。

而保人又有分為「一般保證人」與「連帶保證人」。

 

貸款保證人

保人分為兩種,分為「一般保證人」與「連帶保證人」。

一般保證:
所謂「保證」( 俗稱「作保」),就是當事人(指保證人與債權人)雙方約定,當主債務人(例如借款人)不履行其對債權人(例如銀行)的債務時,由保證人代負履行責任的契約,所以「保證」是保證人與債權人間的一種契約行為。(參閱民法第七百三十九條)

連帶保證:
所謂「連帶保證」,就是保證人與主債務人連帶負清償責任的一種保證契約,因連帶保證人與主債務人負連帶責任,所以當主債務人不依約履行債務時,債權人得無須先對主債務人訴追,即可直接向連帶保證人請求履行全部債務,因此,連帶保證人沒有先訴抗辯權。(參閱民法第二百七十二條第二百七十三條

前述「連帶保證」係就民法之規定說明之,惟銀行辦理「自用住宅放款」及「消費性放款」,因借款人未提供足額擔保時所徵取之連帶保證人,銀行於未來向該連帶保證人求償前,應先查證借款人之財產狀況,經依經濟實質客觀認定,如證實借款人確屬無資力或不能償還,且擔保品不足時,始得向該連帶保證人平均求償之。但銀行仍得先就債權全部金額,對借款人及保證人逕行取得執行名義或保全程序。(參閱銀行法第十二條之一

資料來源
金融監督管理委員會-銀行局

其實講簡單一點,一般保證人與連帶保證人最大的差異在於有沒有「先訴抗辯權」。一般保證人有這個權利,當借款人不履行債務條約時(不繳錢),銀行必須先向借款人請求還款與求償,求償不足時,剩下的貸款款項才可以向一般保證人求償。

那麼連帶保證人呢?連帶保證人與借款人的責任相同,因為連帶保證人沒有「先訴抗辯權」,所以當借款人不履行債務條約時(不繳錢),銀行可以直接向連帶保證人要求履行條約(要保人繳錢)!

不過近年來已經通過修法,不管怎樣都不能在主動要求「連帶保證人」了,現在大部分的保證人都是「一般保證人」。

*先訴抗辯權:
先訴抗辯權亦稱檢索抗辯權,係指保證人在債權人未就主債務人之財產為強制執行而無效果之前,可拒絕債權人要求其履行保證債務之權利。先訴抗辯權係保證人依其地位可享有之特殊權利,此項權利之行使可達到延期履行保證債務之效果,因此其性質為一種延期履行之抗辯權。

資料來源
國軍退除役官兵輔導委員會

 

土地貸款保人Q&A

Q:擔任保人有什麼樣的風險?
A:如果借款人沒有如期繳款或是不繳款後,土地會先遭到銀行的查封及拍賣來抵債,若金額仍是不足就會找保人要。

Q:如果我當保人還可以貸款嗎?
A:如果借款人沒有遲繳或是不繳款,在正常的情況下是可以辦理貸款的。

Q:如果借款人過世,保人就要負起債務責任嗎?
A:借款人過世,則遺產與債務由他的繼承人承接,如果繼承人繼續繳錢,保人就不需要承擔後續責任。但如果他的遺產小於負債(負債比遺產還多),繼承人選擇拋棄繼承或限定繼承,那麼保人仍須負擔身為保證人的責任。

資料參考
Yahoo奇摩知識+

 

土地貸款一定要保人嗎?

為什麼需要保人?
就是因為借款人的信用條件與財力狀況不符合銀行規定與希望,所以才會希望借款人補保人。

可以不要補保人嗎?
不一定!要不要補保人是依照借款人的條件來評估的,不過土地貸款屬於有抵押品的貸款,通常比較不會需要補保人。想要知道自己的條件需不需要提供保人才能貸款嗎?建議您透過我們的免費諮詢服務,讓我們來幫您量身規劃專屬於您的貸款方案。點我立即填表諮詢

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